住宅ローン審査を受ける時には、「その他の借入れ」について必ず聞かれます。現在、返済中のローンを抱えているかどうかは、借り入れ可能な金額を算出する際に重要なポイントとなるからです。ではキャッシングやカードローンなどを利用中の場合、住宅ローン審査に影響はあるのでしょうか。
そもそも「キャッシング」とは？
まず「キャッシング」とは「現金を借りるサービス」全般を指します。手持ちのクレジットカードのキャッシング機能や、キャッシング専用（融資専用）カードを利用してお金を借りることが出来るのです。銀行やコンビニのATM、インターネットから出入金ができるので、非常にお手軽でもあります。急な出費や現金が必要な時に役立つサービスです。
一般的に「キャッシング」と言う時には「クレジットカードの機能」に追加するキャッシングサービスのことを指します。一方で、キャッシング専用カードを利用したキャッシングは「カードローン」と呼び区別しています。
クレジットカードのキャッシング機能
クレジットカードを作成する時、もしくはすでにクレジットカードを所有している場合にも、「キャッシング機能の追加」には審査が必須です。年収や勤続年数、これまでのカード利用履歴などの個人信用情報を元に、数十万円の利用枠が与えられます。一括払いやリボ払いで返済していきますが、金利は高めに設定されていますので留意しておきましょう。
カードローンとは
一方カードローンは、お金を借りることに特化したサービスとなります。銀行や消費者金融から発行された専用カードを使って、借り入れをします。利用可能額は数十万円～数百万円と、クレジットカードのキャッシング枠よりはるかに大きくなります。利用枠の範囲内であれば、いつでも、どこでも、何回でも、借り入れすることが可能です。金利は低めに設定されている傾向にあります。返済は借入金額に応じて、最低返済額が定められています。最低金額より多ければ、毎月いくら返済するかは自由です。余裕がある月に多めに返済するなど、返済金額、期間ともに自分自身でコントロールすることが出来ます。長期間に渡り少額で返済すると、金利は高くなりますので注意しましょう。
住宅ローン審査での現状
では住宅ローンを申し込んだ際には、キャッシングやカードローンの利用はどう影響するのでしょか。
車のローンや教育ローン、ショッピングローンは、利用目的、借入金額、返済期間などが決まっているローンです。いわば最終回が決まっているタイプの借入です。
そのため、住宅ローン審査時に「完済予定」の有無を申し出ることが出来ます。このまま他のローンの返済を続けながら住宅ローンも借り入れしたいのか、融資実行までに完済することを前提に住宅ローンを借り入れしたいのか。他のローンを返済比率に含めるか含めないかで審査方法が変わってきます。それによって融資可能金額や審査の可否も変わることになります。
一方で、キャッシングやカードローンは、その機能を停止、解約しない限り、いつでも利用できる特性を持っています。借りようと思えば、またいつでもお金を借りられる状態です。そのためキャッシングやカードローンの利用履歴があると、返済比率に含めて審査されることになります。銀行によっては、完済・解約を申し出れば返済比率から除外してくれる場合もありますが、残高が０円になっている証明書や、解約証明書などの書類を提出しなければなりません。ですからほとんどの銀行が比率に含めて審査をしていると考えましょう。
しかもカードローンは返済金額が一定ではないため、極度額によって一定の年間返済額が決められていたり、極度額の２０％程度を自動的に計上する、といった措置が取られます。また消費者金融系のカードローン履歴がある場合には、完済していたとしても「取り扱い不可」の判定を下す厳しい銀行もあります。
銀行側のスタンス
これからマイホームを購入する人に、３０年前後という長期にわたって数千万円を貸し付けるのが住宅ローンです。銀行が審査時に重視するのは、その人の収入の「安定性」「継続性」、そしてきちんと完済してくれるかどうかの「信頼性」です。
目的があってローンを組むこと自体は悪いことではありませんが、「お金を借りる」となると印象が変わります。お金を借りるということは、毎月のお給料の中で生活できていないのでは？そういう人に住宅ローンを貸しても、返済し続けられるのだろうか？と受け取られるのです。
頻繁に借入れをする＝家計の収支が不安定と判断されても仕方ないのです。 希望金額よりも減額されたり否決とならないよう、利用状況を正確に把握しておきましょう。
マイホーム購入を考え始めたら、キャッシングやカードローンはきちんと整理してみるのがおすすめです。
