近年、日本各地で大きな地震が相次いでいます。震度5弱以上を観測する地震も珍しくなく、「今のうちに地震保険に入っておいたほうがいいのでは？」と考える方も増えているのではないでしょうか。
特に住宅を購入したばかりの方にとって、地震による建物や家財の損害は大きな不安要素です。
では、地震保険では具体的に何が補償されるのでしょうか。また、保険料はどのように決まるのでしょうか。
地震保険は火災保険に「追加」して加入する
まず知っておきたいのが、地震保険は単独では加入できないということです。
地震保険は火災保険にセットして契約する仕組みで、火災保険の契約途中から地震保険を追加することもできます。
通常の火災保険では、火災や風災、水災などによる損害は補償されても、地震を原因とする火災や損壊、津波による損害などは原則として補償されません。
たとえば、地震によって建物が倒壊した場合だけでなく、地震によって発生した火災で建物が焼失した場合も、通常の火災保険だけでは補償されない可能性があります。
こうした「地震を原因とする損害」を補償するのが地震保険です。
建物だけでなく「家財」も対象
地震保険の対象は、大きく分けて「建物」と「家財」です。
ただし、火災保険の保険金額をそのまま地震保険で設定できるわけではありません。
地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30～50％の範囲内で設定する仕組みで、上限は建物5,000万円、家財1,000万円です。
また、地震保険は損害額をそのまま実費で補償する保険ではありません。
損害の程度を「全損・大半損・小半損・一部損」の4区分に分け、それぞれに応じて保険金が支払われます。
そのため、「地震で少し壁にひびが入ったから、修理費を全額補償してもらえる」というものではない点には注意が必要です。
地震保険料は「地域」と「建物の構造」で変わる
地震保険の保険料は、全国一律ではありません。
建物の所在地（都道府県）と建物の構造によって決まります。これは地域ごとの地震リスクや、建物構造による損害リスクの違いを反映したものです。
たとえば、保険金額1,000万円・1年間・割引なしの場合、主として鉄骨・コンクリート造などの「イ構造」では、大阪府の保険料は11,600円。一方、東京都・神奈川県・千葉県・静岡県では27,500円となっています。
つまり、同じ構造・同じ保険金額でも、地域によって保険料は2倍以上になることがあります。
木造などの「ロ構造」では、大阪府が19,500円なのに対し、東京都など4都県では41,100円です。
このように、地震保険料は「建物がマンションだからいくら」という単純なものではありません。どこに建っているか、どのような構造かによって大きく変わることを覚えておきましょう。
なお、実際の保険料には、この基本料率に加えて後述する耐震性能などによる割引が適用される場合があります。
最大50％！ 知っておきたい保険料の割引制度
地震保険には、建物の耐震・免震性能などに応じた4種類の割引制度があります。
代表的なのが「免震建築物割引」と「耐震等級割引」です。
免震建築物割引は50％。また、耐震等級割引は、耐震等級3なら50％、等級2なら30％、等級1なら10％の割引となります。
このほか、一定の耐震基準を満たす場合の「耐震診断割引」10％、1981年6月1日以降に新築された建物を対象とする「建築年割引」10％があります。
ただし、これらの割引を重複して適用することはできません。
「うちは耐震等級3だから自動的に割引」ではない
ここは意外と見落とされやすいポイントです。
割引を受けるためには、その建物が条件を満たしていることを確認できる書類の提出が必要です。
たとえば耐震等級割引の場合、住宅性能評価書などが確認資料として利用できます。
免震建築物割引についても、住宅性能評価書や長期優良住宅の認定関連書類など、免震性能を確認できる書類が必要です。
建築年割引なら、建物登記簿謄本や建築確認書、重要事項説明書など、1981年6月1日以降に新築されたことを確認できる書類が利用できます。
つまり、住宅購入時には「耐震等級はいくつか」だけでなく、その性能を証明する書類が手元にあるかまで確認しておくと安心です。
地震への備えは「保険」と「住宅性能」の両面から
地震保険は、地震によって住宅や家財に大きな損害を受けたとき、生活を立て直すための重要な備えです。
一方で、地震保険に加入していれば、住宅の被害をすべて修理できるとは限りません。
だからこそ、これからマンションを購入するなら、地震保険の加入だけではなく、耐震等級、免震構造、建物の構造、そして地震保険料の割引対象となる性能を備えているかにも注目してみましょう。
「地震保険に入るかどうか」だけではなく、「そもそも地震に強い住宅を選ぶ」という視点も、これからの住まい選びではますます重要になりそうです。
