住宅ローンと車のローン、借りるならどちらが先?

不動産コラム

前回、返済負担率のお話しをしましたが、住宅ローンをどれだけ借入れ出来るか?を考える時に、どうしても避けて通れないポイントがあるのです。
それは、「今現在、他にローンを組んでいないか?借金がないか?」ということ。
実は、これがあるのと無いのとでは大違いな結果になるのです・・・

車のローンを返済中の場合は要注意

モデルルームでひと通りの商談をし資金計算を立てる時に、営業マンは必ずこう尋ねます。

「今、他にローンを借りていますか?例えば車のローンとか・・・」

借入れが無ければ何も問題はありません。
もしもその時にマイカーローンを返済中だとしたら。
そのローンがいつから始まったのか、あと何回残っているのか、いくら借入れして毎月いくら支払っているのか、ボーナス払いはあるのか、、、などなど洗いざらいをお話しして下さい。
そんなに詳しく聞いてどうするの?と不審に思う方もいるかもしれませんが、きちんと詳細が分からないと住宅ローンの計画が大きく変わってしまうこともあるのです。

例えば5年ローンで車を買い、まだまだ返済期間が残っていたとしましょう。
毎月2万円、年2回のボーナス月にはプラス10万円の支払いをしている場合、車のローンの年間返済額は2万円×12回+10万円×2回=44万円になります。
住宅ローンで毎月10万円の支払いを予定していた場合(年間返済額120万円)、それに加えて車のローンも合わせて支払っていくことになります。
合計で毎月12万円、年2回ボーナス月にはプラス10万円の支払い、住宅と車の年間返済額は164万円となります。
ここで返済負担率を計算してみましょう。

あなたの年収が450万円だった場合。

車のローンが無いと 120万円÷450万円×100=26.6%
車のローンがあると 164万円÷450万円×100=36.4%

返済負担率は大きく変化するのが分かりますよね。もしも返済負担率の上限が35%だった場合、オーバーしているので審査は否決、もしくは35%に収まる金額まで減額となります。
もしくは「完済条件付き」で承認がもらえる場合もあります。
これは、住宅ローンの契約をするまでに残りのローンを一括完済することを約束する代わりに希望した金額で承認してもらうというものです。
当然、何ヶ月か先に残りのローンを返すだけのまとまった資金が必要になります。貯蓄で、親からの援助で、というのがほとんどですが、ここで絶対にやってはけないのが「別のローンを借りて返す」こと。本末転倒、借金を返すための借金は厳禁です!

もちろん、返済負担率をクリアする年収であれば他のローンがあったとしても承認される場合もあります。

その他の借入れも含めて審査される

このように住宅ローンの審査では、銀行はその他の借入れも含めて返済可能であるかを審査します。一番大きいのが車のローンですが、その他にもクレジットカードで分割払いしているものや、キャッシング、最近では携帯電話の端末料金(24回、26回などの分割払い)も含められます。
銀行としては「貸したお金をきちんと返してくれるかどうか」が重要なので、その他の借入れについては厳しく見ることになっています。
ですから住宅ローンの事前審査の時から、申込書には「その他の借入について」記入する欄があるのですが、きちんと明細書を見ながら正確に記入することをおすすめします。ここで適当に記入してしまうと、新たな問題を引き起こします。
銀行は審査にあたって、あなたの「個人信用情報」を取得しています。
これを見ればあなたが今、どんな借入れをしているかは一目瞭然。実は隠していても、分かってしまうものなのです。ですから、その他に借入があるのならば正直に書くほうが心象が良い、という側面もあります。
それよりもたくさん借入れをしているのに「借入れゼロです」なんて言おうものなら、「この人は自分の借金をきちんと把握していない」と思われて、審査にはマイナスになってしまうのです。
また明細書を準備せずに適当に金額や契約日付を記入すると、銀行が把握している借入れとは別のものと見なされて、ダブルカウントされることだってあるのです。
ですから、その他の借入れについては「正直に、正確に」記入するのが第一です!

結論は、「住宅ローンより先に車のローンを借りると、住宅ローンが借り難くなる場合がある」です。
もちろん、車も生活に必要だから購入するわけですが、もしもマイホームも考えているならばちょっとだけ時期を考慮してみて下さい。

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